信用報告是由中國人民銀行征信中心發布的信用信息記錄中國銀行，用于查詢個人或企業的社會信用，分為個人信用報告和企業信用報告。

信用報告也被稱為企業和個人“信用檔案”，是對其信用歷史的客觀記錄，既有正面信息，也有負面信息，反映了企業和個人的信用行為“經濟身份證”信用報告主要記錄企業和個人貸款、信用卡等信用業務以及社會經濟生活中產生的還款和逾期、反映其信用狀況的其他信息。

目前，個人信用報告主要用于銀行的各種消費信貸業務、商業賒銷、信用交易招聘和求職。此外，個人信用報告還為查詢者提供了一種審視和規范自身信用歷史行為的途徑，形成了個人信用信息的核查機制。

企業信用報告主要用于金融機構的信貸審批和貸后管理，也用于政府部門的獎勵、評優、在許多活動中，如招標或審計機構的財務審計等。企業授權后，商業銀行、政府部門可以查詢企業的信用報告，了解其信用狀況。

信用報告不僅在個人和企業的經濟金融活動中發揮著非常重要的作用，而且有助于提高全社會的信用意識，實現生產經營的誠信，真正做到守信激勵、失信懲戒，培育社會誠信環境，進而構建完善的社會信用體系。

隨著信用報告的應用越來越廣泛，社會上出現了很多有爭議的事件和現象這些爭議圍繞著信用信息是否應該納入信用報告、哪些信用信息應該納入信用報告，引起了社會各界的廣泛關注。現代社會，沒有征信系統，但也要警惕征信被濫用。

世界上最早的征信機構是1803年在英國倫敦成立的，隨后是美國、法、德、日本等國也相繼快速發展。經過近200年的實踐，世界主要發達國家已經建立了較為完善的社會信用體系。發達國家社會信用體系建設主要有三種模式：以美國為代表的市場化模式，以歐洲大陸國家為代表的政府主導模式，以日本為代表的會員制模式。

以美國為代表的征信體系的主要特點是所有的信用服務都由私人機構提供。信貸機構以營利為目的，收取、處理個人和企業的信用信息，為信用信息的使用者提供獨立的第三方服務。政府只是對社會信用體系中的信用管理進行立法，并監督其實施。加拿大、英國和北歐國家都采用這種模式。

以歐洲大陸國家為代表的政府主導模式，又稱公共模式。這個模型是以中央銀行為基礎的'中央信貸登記系統'以民間信用機構為主體的社會信用體系。中央信貸登記系統是由政府出資，直接隸屬于央行的全國性數據庫網絡系統。中央信用登記系統采集的信息和數據主要是企業信用信息和個人信用信息。系統是非盈利性的，系統信息主要由銀行使用，服務于商業銀行防范貸款風險和中央銀行開展金融監管和貨幣政策。法國、德國、比利時、意大利、奧地利、西班牙等國家采用這種模式。

日本為代表的會員制模式。這種模式是指主要由行業協會建立征信中心，為協會會員提供個人和企業的信用信息交流平臺，通過內部信用信息共享機制達到收集和使用信用信息的目的。會員制模式下，會員有義務向協會信息中心提供會員本人持有的個人或企業的信用信息，協會信用信息中心也僅限于向協會會員提供信用信息查詢服務。這種協會征信中心不以盈利為目的，只收取成本費用。

社會背景

中國第一家征信機構是——“中華征信所”它誕生了，但受當時條件的限制，中國 美國的征信業一直中斷到改革開放以后，在新的征信需求的推動下又重新起步。

改革開放后，征信業發展迅速，主要有四個原因：

首先，隨著中國的逐步完善隨著我國市場經濟和信用經濟的發展，信用交易在各種商業交易中的比重逐漸增加，交易中信息不對稱所帶來的交易風險也日益嚴重。為了防范信用風險，擴大信用交易規模，專業征信機構促進了商業信用的進一步蓬勃發展。

第二，在金融體制改革中，中央銀行、商業銀行逐漸意識到征信對于防范信貸風險的重要性、降低融資成本、維護金融穩定，改善金融生態非常重要。

第三，在中國 隨著中國加入世界貿易組織中國經濟逐漸融入世界經濟發展格局，；規避外貿風險，了解貿易伙伴信用狀況的需求越來越大基于以往外經貿往來交易記錄的征信服務，加速了中國早期企業征信機構的出現。

第四，2007 ，《國務院辦公廳關于社會信用體系建設的若干意 見》指出了中國 社會信用體系建設。征信作為社會信用體系建設的重要組成部分，具有巨大的發展空間和潛力。

發展歷程

中國 美國征信業起步于20世紀80年代末，先后與國際企業征信機構鄧巴公司合作，成立了從事個人征信和企業征信服務的上海征信有限公司，建立了可全國查詢的銀行征信登記咨詢系統。

2003年，國務院授予人民 中國銀行“管理征信行業，推進社會信用體系建設”責任，征信局的建立，使征信業進入了一個發展階段。

2004 年，人民 中國銀行建立了全國集中統一的 個人信用信息基礎數據庫。

2005 銀行信用登記咨詢系統升級為 ，作為全國集中統一的企業信用信息基礎數據庫。

2006年，第一代征信系統正式上線運行，為個人和企業提供征信服務。

截至2019年底，征信系統包括10個.2億自然人、2834.1萬家企業和其他組織 信息，個人和企業征信系統累計查詢量分別為24億次和15億次.1億次。

2020年1月19日，第二代征信系統正式上線。

個人信用報告

中國人民銀行征信中心運營的金融信用信息基礎數據庫中國銀行提供個人的基本信息、信貸交易信息、公共信息等、加工、整合形成征信體系的基礎產品，即個人信用報告。個人信用報告客觀記錄了個人信息主體的信用表現，反映了個人信息主體借錢還錢的情況、合同履行和遵守法律法規的情況。

報告內容

個人信用報告內容按報告標題排列、報告的主要信息和報告的組成說明。

報告標題描述了報告的標識信息、信息主體的證書類型、報告的傳遞對象和提醒報告用戶的全局信息被分成報告標識信息、該查詢請求信息、其他證書編號信息和異議提示信息等，并預留了防騙預警信息的位置。

個人信用報告的主要信息包括個人基本信息、信息概要、信用交易信息詳細信息、非信貸交易信息詳細信息、公共信息明細、本人聲明、異議標記和詢問記錄八個部分。

異議處理

個人信息主體認為征信系統的采集、保存、提供的信息有錯誤、省略，你可以向當地人提出異議 美國銀行分行或信息提供商。

不良信息

不良信息主要是指個人信用報告中顯示的信用違約信息、欠稅信息、法院及行政處罰信息等。個人征信報告客觀記錄了這些負面信息。不良信息保存期為不良行為或事件終止之日起5年。不良信息不僅會影響申請抵押的個人信息主體、申請貸款、申請信用卡等金融服務；也會影響日常生活，比如房屋出租、汽車租賃、求職留學等領域。個人信息主體一旦發現不良信用記錄，應立即還清欠款，避免再次逾期，繼續積累良好記錄。個人還清債務滿5年，逾期記錄將被刪除。

企業信用報告

企業信用報告是全面記錄企業各類經濟活動反映企業信用狀況的文件，是企業信用信息系統的基礎產品。企業信用報告客觀記錄了企業的基本信息、信用信息和其他反映其信用狀況的信息，綜合、準確、及時反映其信用狀況是信息的主體“經濟身份證”

報告內容

企業信用報告的主要信息主要包括六個部分：信息概要、基本信息、信貸信息、非信貸信息、公共信息、標記聲明和異議的信息可以根據不同的客戶進行增減，形成不同格式的信用報告。

異議處理

如果企業認為信用報告中的信息有錯誤、遺漏，你可以向當地人提出異議美國銀行或商業銀行和其他商業機構。

二代征信報告

2020年1月17日，央行 中國征信中心開始了第二代征信系統的在線切換工作。自2020年1月19日起，征信中心面向社會公眾和金融機構提供第二代格式信用報告查詢服務。與第一代相比，第二代征信系統提供的信用報告豐富了基礎信息和信用信息內容，改進了信息展示形式，增強了信息更新效率具體變化如下：

變化一：增加“共同借款”信息

為了全面反映企業和個人的信用狀況，增加了第二代格式信用報告“共同借款”信息。共同借款”指兩個或兩個以上借款人共同承擔還款責任的貸款。比如夫妻共同貸款買房，兩人是共同借款人。

變化二：展示個人“5年還款記錄”

為了直觀、連續、充分展示借款人 第二代個人信用報告的設計最近有所增加“5年（60個月）還款記錄”，記錄了還款狀態、逾期金額等內容。第二代個人信用報告展示“5年還款記錄”基于第一代格式信用報告“過去24個月的還款記錄”和“過去5年中的逾期記錄”內容，增加了最近兩年的逾期金額，比第一代征信報告更全面地展示個人按期還款信息，更全面準確地反映個人信用狀況。

變化三：水費、電費預留顯示格式未收集

二代征信系統沒有收取個人水費、電費繳納信息，僅在第二代格式信用報告設計中預留顯示格式。

變化四：增加多項數據項

在個人信息方面，二代格式征信報告增加了展示“個人為企業提供擔保”就業狀況”國籍”聯系電話”等信息，新增了“循環貸款”信用卡大額特約分期付款”授信協議信息”等數據項。

在企業信息方面，報告增加了展示“上級機構”企業規模”所屬行業”等信息，增加了“循環透支”企業為個人提供擔保”逾期總額、本金月份等逾期指標”等數據項。

征信是社會信用體系的核心環節，是社會信用體系建設的重要內容。誠信、信用是社會信用體系建設的目的，征信是建設的重要手段。信用信息是通過經濟主體的信用活動及時獲得的、準確、全面的記錄不僅有助于社會經濟信息主體積累財富，還能促使大家養成誠信的行為習慣，從而促進社會信用體系的不斷完善。

作為個人的“經濟身份證”個人信用報告記錄個人借款和還款情況、合同履行、守法信息是個人信用記錄的客觀記錄。這張“經濟身份證”對于個人來說，信用報告主要用于銀行貸款和信用卡審批。對于整個社會來說，征信對于防范和化解金融風險非常重要、維護金融穩定，提高貸款審查質量和效率、促進信貸市場發展，幫助小微企業融資、優化營商環境意義重大。

作為企業的”經濟身份證“企業信用報告主要用于金融機構的信貸審批和貸后管理，也用于政府部門 獎項、評優、在許多活動中，如招標或審計機構的財務審計等。企業信用信息的收集可以幫助企業建立信用檔案，同時建立一個共享借款人 貸款機構之間的信用信息，可以幫助解決銀行與其他金融機構和企業之間的信息不對稱問題，幫助信用良好的企業提高信貸獲取能力。建設 3356企業信用信息系統是中國發展的需要社會信用體系建設與加強信用建設、是提高全社會信用意識的必然要求，是實現生產經營誠信，真正實現守信激勵的具體舉措、懲治失信，培育社會誠信環境。