信貸業(yè)務(wù)是指企業(yè)、事業(yè)單位等組織（以下統(tǒng)稱企業(yè)）信用信息和個人信用信息被收集、整理、保存、處理，并向信息用戶提供活動。

信貸業(yè)務(wù)

國家建立的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集信息、整理、保存、加工和供應(yīng)適用本條例第五章的規(guī)定。

國家機關(guān)和法律、法律法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織應(yīng)當(dāng)依法、為履行行政法規(guī)和國務(wù)院規(guī)定的職責(zé)，收集企業(yè)和個人信息、整理、保存、加工和出版，不適用本條例。

征信在本質(zhì)上屬于信用信息服務(wù)，在實踐中表現(xiàn)為專門機構(gòu)依法采集、調(diào)查、保存、整理、提供企業(yè)和個人的信用信息并對其信用狀況進行評估，以滿足信貸機構(gòu)在信貸交易中的需求，解決借貸市場的信息不對稱問題。

征信體系是指與信用信息活動相關(guān)的法律法規(guī)、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳和教育共同構(gòu)成一個系統(tǒng)。征信系統(tǒng)的主要功能是服務(wù)借貸市場，但同時具有很強的延伸性，也服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。

征信機構(gòu)是指依法設(shè)立的專門從事征信業(yè)務(wù)即信用信息服務(wù)的機構(gòu)可以是獨立法人，也可以是獨立法人的專業(yè)部門，包括征信登記機構(gòu)、信用調(diào)查公司、信用評分公司、信用評級公司。

征信服務(wù)，也叫信用信息服務(wù)，包括信用記錄、信用調(diào)查、信用評分、信用報告和信用評級。

信用記錄又稱信用查詢，是指利用數(shù)據(jù)庫技術(shù)對信用信息機構(gòu)的采集、公司和個人貸款匯總、記錄還款歷史并提供查詢服務(wù)的業(yè)務(wù)。

信用調(diào)查，也稱為信用咨詢，是指信用報告機構(gòu)接受客戶 依法委托和傳遞信息查詢、參觀和實地考察等，了解和評估被調(diào)查者的信用狀況。

信用評分是利用數(shù)理統(tǒng)計方法，根據(jù)中小企業(yè)和個人的還款記錄等信息，對其信用狀況進行量化評估。

信用評級也叫信用評估、信用評估是指征信機構(gòu)通過定量分析、簡單的定性分析、用直觀的符號標(biāo)注評價企業(yè)主體和企業(yè)債務(wù)的未來償還能力。

信用管理分為貨幣信用管理和商業(yè)信用管理。是指在充分掌握企業(yè)和個人信用信息的基礎(chǔ)上，進行的包括授信在內(nèi)的決策等相關(guān)活動、貸款管理和商業(yè)賬款催收等。信用管理所需的信用信息分為內(nèi)部信息和外部信息。內(nèi)部信息是指信用機構(gòu)自身獲得的第一手信息，外部信息是指從專業(yè)信用信息服務(wù)機構(gòu)獲得的信息。

信用信息登記機構(gòu)是指收集借款人信用信息的機構(gòu)通過批量初始化和定期更新相結(jié)合的方式形成數(shù)據(jù)庫。核心數(shù)據(jù)是借款人借款、還款的歷史信息。信用信息登記機構(gòu)一般只客觀反映借款人 用原始數(shù)據(jù)或通過數(shù)理統(tǒng)計方法分析借款人的信用記錄或信用狀況，不對借款人做出進一步的分析和判斷。由政府經(jīng)營的信用信息登記機構(gòu)稱為公共信用機構(gòu)；私人信用報告機構(gòu)由非政府組織經(jīng)營。公共征信機構(gòu)和私人征信機構(gòu)的主要區(qū)別在于，向前者提供信息是強制性的，而后者是自愿的。

信用數(shù)據(jù)的類型任何有助于判斷借款人信用風(fēng)險的信息，都應(yīng)該在征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)采集范圍之內(nèi)。一般來說，征信機構(gòu)采集的借款人信息主要包括以下四類：一個是識別信息，主要包括企業(yè)單位名稱、組織機構(gòu)代碼、注冊資本、經(jīng)營范圍、營業(yè)地址、個人姓名、身份識別號碼、出生日期、住址、就業(yè)單位等。第二，債務(wù)狀況和信用行為特征的信息，即借款人 的當(dāng)前債務(wù)狀況和還款歷史信息。三是判斷借款人 未來的盈利能力和償還能力。第四，特殊信息，如法院民事判決信息。

征信增值服務(wù)是征信機構(gòu)的基本業(yè)務(wù)。此外，信用報告機構(gòu)還向客戶提供服務(wù)，包括定制數(shù)據(jù)、信用評分、信用評級、金融服務(wù)業(yè)務(wù)解決方案、市場營銷服務(wù)、防欺詐服務(wù)、商賬追收等。

社會信用體系：指促進社會各方信用承諾的一系列安排，包括制度安排、信用信息的記錄、采集和披露機制、收集和發(fā)布信用信息的機構(gòu)和市場安排、監(jiān)管體制、宣傳教育安排等方面或小系統(tǒng)的最終目的是形成良好的社會信用環(huán)境。

二）百姓征信知識

1、什么是征信？為什么要征信？

你向銀行貸款，銀行想知道你是誰？我想知道你是否會按時還錢？你以前借過錢嗎你借過錢不還嗎？等等。為此，你要向銀行提供大量的證明材料：單位證明、工資證明等等；銀行的信貸員也要給你單位打電話、上門拜訪…兩星期、在我告訴你是否借錢給你之前，時間會更長。It 這對銀行來說很累，對你來說也很煩It 借錢真的很麻煩。

現(xiàn)在，它 銀行更容易知道你的信用狀況：他們把自己關(guān)于你的信用信息交給一個專門的機構(gòu)匯總，這個專門的機構(gòu)會給你建立一個“信用檔案”即個人信用報告）然后提供給銀行使用。這種通過第三方機構(gòu)在銀行之間共享信用信息的活動，就是征信，為了提高效率，節(jié)省時間，快速為你辦事。當(dāng)你再次向銀行借錢時，要征得你的同意銀行信貸員會先查你的信用報告，然后花點時間重點核實一些問題，很快會告訴你借不借。銀行省事，你省心。

在中國，所有的商業(yè)銀行都要經(jīng)過人民征信中心中國銀行（以下簡稱征信中心）交換信息以獲取個人信用報告。

2、征信對你有什么好處？

省時間。銀行需要知道的很多信息都在你的信用報告里，所以你不需要你不必花這么多時間去調(diào)查、驗證您在貸款申請表中填寫的信息的真實性。所以征信的第一個好處就是節(jié)省你的時間，幫你更快的借到錢。

好借款。俗話說“借的東西一定要及時歸還及時歸還使借款更容易”如果你的信用報告反映，你是一個及時還款、你認(rèn)真履行合同，銀行肯定會喜歡你的，不僅可以提供貸款、信用卡等信用服務(wù)也可能在金額中、利率上給予優(yōu)惠。

提醒您。如果征信報告中記錄了你借了錢沒有還，銀行在考慮是否給你貸款時當(dāng)然要慎重，很有可能會給你提供房貸、擔(dān)保，可能會降低貸款額度，或者提高貸款利率，甚至拒絕給你貸款。如果信用報告顯示你借了很多錢，銀行會非常謹(jǐn)慎，擔(dān)心你能 I don我不能承擔(dān)太多的債務(wù)，可能會拒絕再借錢給你。這提醒你要珍惜自己的信用記錄，有意識地積累自己的信用財富。

更公平。征信的另一大好處是幫助你獲得更公平的信用機會。信用中心向銀行提供你的信用歷史的客觀記錄“讓事實說話”，減少信貸員的主觀感受、個人情緒和其他因素對你的貸款、信用卡申請結(jié)果的影響，會給你更公平的授信機會。

3、誰決定你能否獲得貸款？

它是一個信貸機構(gòu)，如銀行！

征信中心只是如實提供你的信用報告，這是銀行等信貸機構(gòu)決定是否給你貸款的重要參考之一。

1）銀行根據(jù)什么決定是否給你貸款？

銀行在決定是否給你貸款時，主要考慮以下因素：

銀行的信貸政策：也就是銀行愿意貸款給什么樣的人。比如有的銀行愿意給在校學(xué)生發(fā)信用卡，有的銀行不愿意。銀行 中國的信貸政策由銀行決定自身的管理能力和市場定位；

借款人基本信息：如工作單位、居住狀況、收入等；

借款人的信用狀況：比如你現(xiàn)在的債務(wù)水平、有沒有借了錢不還的。

其他銀行認(rèn)為有必要參考該情況。

所以你的征信報告只是幫助銀行決策的參考之一，而不是唯一依據(jù)。

2）如果銀行以“有不良記錄”理由是拒絕給你貸款怎么辦？

如果銀行以您“有不良記錄”如果拒絕給你貸款，可以要求銀行說明拒絕給你貸款的是哪一條或幾條不良記錄。

4、你了解個人信用報告嗎？

1）什么是個人信用報告？

個人信用報告是全面的、客觀記錄你的信用活動，反映你的信用狀況的文件。主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份證件、家庭住址、工作單位等基本信息。這些信息告訴商業(yè)銀行“您是誰”提醒您在辦理銀行業(yè)務(wù)時準(zhǔn)確填寫個人基本信息，及時更新您的基本信息，以便商業(yè)銀行為您快速辦理、準(zhǔn)確的判斷。

你在銀行的貸款信息：你何時在哪家銀行借了多少錢，還了多少錢，還有多少錢t還了，還有你有沒有按時還。

您的信用卡信息：你申請過哪些銀行的信用卡，信用卡的透支額度和你的還款記錄。

您的信用報告被查詢的記錄：電腦會自動記錄你檢查信用報告的時間人和原因。

隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進，除了上述信息，你的個人信用報告還會記錄你的社保信息、銀行結(jié)算賬戶開戶信息、個人住房公積金繳存信息、是否按時交手機、水、電、煤氣費等公共事業(yè)費用的信息，法院的民事判決書、欠稅等公共信息。

2）誰可以直接查看您的信用報告？

目前除了你自己，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和貸后管理只能直接查看你的征信報告。當(dāng)然，你拿到自己的征信報告后，也可以根據(jù)自己的意愿提供給其他機構(gòu)。

3）怎么才能拿到自己的信用報告？

你可以去人民銀行當(dāng)?shù)胤中械男刨J管理部或者直接向征信中心提交書面查詢申請。

4）查個人信用報告要收費嗎？

查詢個人信用報告是征信中心提供的服務(wù)，所以原則上需要收取一定的費用，但目前是不收費的。

5）個人信用報告中的信息會保留多久？

目前國內(nèi)還沒有相關(guān)規(guī)定。在國外，負(fù)面記錄一般保存7年，破產(chǎn)記錄一般保存10年，正面記錄保存時間更長，查詢記錄一般保存2年。

5、個人征信報告有誤怎么辦？

1）個人征信為什么會出問題?

首先，相信沒有人會故意在你的征信報告上出錯。錯誤的原因最有可能來自四個方面：一是在辦理貸款、信用卡業(yè)務(wù)，你向銀行提供不正確的信息；第二，別人用各種非法手段盜用你的名義申請貸款、信用卡等業(yè)務(wù)；三是在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)，柜臺人員可能會不經(jīng)意地將您的信息輸入錯誤；第四，由于各種原因，計算機處理數(shù)據(jù)時存在技術(shù)錯誤。

2）個人征信報告有誤怎么辦？

可以通過三個渠道反映錯誤信息，要求核實、處理：首先，您或委托他人向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分行信貸管理部舉報中國銀行；二是直接向征信中心舉報；第三，可以委托商業(yè)銀行代理機構(gòu)直接對錯誤信息進行反映。

如果對最終處理結(jié)果有任何爭議，可以向征信中心申請在自己的信用報告中添加個人聲明。如果您認(rèn)為征信中心提供的錯誤信息損害了您的利益，您可以 向征信中心反映后得不到滿意的解決，也可以向人民征信管理局反映或者向法院提起訴訟，通過法律手段維護您的權(quán)益。

3）個人信用報告出現(xiàn)錯誤會影響終身聲譽嗎？

個人信用報告中可能存在錯誤，在錯誤被糾正之前，可能會給您帶來暫時的不便但一旦修改，錯誤信息將不再反映在你的信用報告中，因此不會影響你的終身聲譽。

4）你能做些什么來提高個人信用報告的質(zhì)量？

一是辦理貸款、信用卡業(yè)務(wù)，向銀行提供正確的個人信息，并及時更新您的信息。第二，時刻關(guān)心自己的信用記錄，定期查看自己的信用報告。第三，發(fā)現(xiàn)征信報告有錯誤，及時上報，申請更正。

6、征信會侵犯你的隱私嗎？

不會！我們采取了以下五項措施來保護您的隱私：

授權(quán)查詢。沒有你的書面授權(quán)，沒有人可以看到你的信用報告。當(dāng)然，如果你向銀行借了錢，或者使用了銀行的信用卡，銀行可以不經(jīng)你的同意就查你的信用報告：銀行貸款給你后，你需要隨時了解你的最新情況，保證銀行資金安全。

限定用途。(《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》)以下簡稱為《辦法》）有明確規(guī)定：除了你自己，商業(yè)銀行也只是辦理貸款、信用卡、擔(dān)保業(yè)務(wù)，或管理貸款、您只能在發(fā)行信用卡時查看您的信用報告。

保障安全。存儲你的信用報告的數(shù)據(jù)庫是非常安全的。你的信息通過保密專線從商業(yè)銀行傳輸?shù)秸餍胖行牡膫€人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，由計算機自動處理，這個過程不需要任何人為干預(yù)。整個系統(tǒng)采用國內(nèi)最先進的電腦殺毒防黑客管理系統(tǒng)，安全性國內(nèi)一流。

查詢記錄。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫也可供商業(yè)銀行的信貸人員查詢你的信用報告（即數(shù)據(jù)庫用戶）管理，每個用戶必須注冊，計算機系統(tǒng)也自動跟蹤和記錄每個用戶 的查詢您的信用報告，并顯示在您的信用報告。

違規(guī)處罰。《辦法》明確規(guī)定，商業(yè)銀行違反規(guī)定查詢個人信用報告或者將查詢結(jié)果用于規(guī)定范圍以外的其他用途的，將被責(zé)令改正，并處1萬元以上3萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，將移交司法機關(guān)依法處理。

友情提示：你是你隱私的最佳保護者。首先提醒您在填寫信貸業(yè)務(wù)申請表時，注意申請表中的授權(quán)查詢條款或其他書面授權(quán)文件。其次，提醒您定期查看自己的征信報告，根據(jù)征信報告中的查詢記錄判斷是否有可疑情況如發(fā)現(xiàn)未經(jīng)您授權(quán)的查詢，請及時向征信中心反映。

7、你知道個人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫嗎？

1）個人信用信息的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是什么？

個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是中國征信體系建設(shè)的重要基礎(chǔ)設(shè)施美國的社會信用體系它是由人民銀行組織商業(yè)銀行建立的個人信用信息共享平臺中國人民銀行隸屬于國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)，其日常經(jīng)營管理由中國人民銀行征信中心承擔(dān)中國銀行。該數(shù)據(jù)庫采集、保存、整理個人信用信息，為商業(yè)銀行和本人提供信用報告查詢服務(wù)，擔(dān)任貨幣政策、金融監(jiān)管提供統(tǒng)計信息服務(wù)。

友情提示：個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已經(jīng)全國聯(lián)網(wǎng)只要你和銀行有貸款關(guān)系，在中國任何一個商業(yè)銀行的信貸網(wǎng)點都可以查到你的個人信用報告。

2）建立個人信用記錄（加入個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫），需要申請嗎？

不需要。你只需要去銀行申請貸款、信用卡、擔(dān)保等信用業(yè)務(wù)，您的信息將通過銀行自動提交到個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。

友情提示：唐 不要相信社會上其他機構(gòu)的非法宣傳，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。

3）你了解信用局嗎？

征信局是人民銀行的內(nèi)設(shè)機構(gòu)中國銀行成立于2003年11月，旨在更好地履行人民賦予的使命美國銀行由國務(wù)院批準(zhǔn)“管理征信行業(yè)，推進社會信用體系建設(shè)”職責(zé)，包括承擔(dān)征信行業(yè)的管理；擬定征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃、管理措施和相關(guān)風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)；承擔(dān)信用信息和金融知識的宣傳普及工作。

8、良好的信用記錄給你帶來了什么好處？

1）良好的信用記錄會給個人帶來什么好處？

良好的信用記錄最大的好處就是為個人積累信用財富。一般來說，為了保證貸款的收回，只有在你提供了足夠的抵押物之后，銀行才可能給你貸款。如果你有良好的信用記錄，可能會讓銀行相信你會按時還貸，即使你能 如果你不能提供物質(zhì)擔(dān)保，銀行會給你貸款。因此，良好的信用記錄就像“信譽抵押品”幫你申請銀行貸款。

2）如何擁有良好的個人信用記錄？

如果可能的話，請盡快建立你的信用記錄。簡單的辦法就是和銀行有借貸關(guān)系，比如可以申請信用卡或者銀行的貸款。這里要澄清的是：不向銀行借錢不等于信用。因為沒有歷史信用記錄，銀行失去了一個判斷你信用狀況的便捷途徑。