電子支票是客戶向收款人發出的無條件數字支付指令。它可以通過互聯網或無線接入設備完成傳統支票的所有功能。電子支票與紙質支票的一個重要區別是，:支票的出票人可以通過銀行的公鑰對自己的賬號進行加密，防止欺詐。2015年9月11日，香港金管局金融基礎設施發展主管李術培表示，香港銀行目前每天處理超過40萬張支票，香港將于12月推出電子支票，這將是首個支票無紙化地區。

電子支票

電子支票是紙質支票的電子替代品這是一種合法的支付方式，就像紙質支票一樣它使用數字簽名和自動驗證技術來確定其合法性。監視器屏幕上顯示的電子支票看起來很像紙質支票，填寫方式也一樣除了必要的收款人姓名，支票、賬號、除了金額和日期，帶有加密信息的電子支票通過電子郵件直接發送給收款人收款人從電子郵箱中取出電子支票，用電子簽名簽署收到的確認信息，然后通過電子郵件將電子支票發送到銀行，將錢存入自己的賬戶。

電子支票是網銀中常見的電子支付工具，和紙質支票一樣是合法的支付方式。它使用數字簽名和自動驗證技術來確定其合法性。

1）消費者與商家達成購銷協議，選擇電子支票支付。

2）消費者通過網絡向商家發送電子支票，同時向銀行發送付款通知。

3）商家通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后將電子支票發送給銀行進行支付。

4）當商家要求付款時，銀行通過驗證中心對消費者提供的電子支票進行驗證，驗證無誤后立即向商家付款或轉賬。

電子支票的支付過程不是單一的，它與要應用的電子支票系統密切相關。現被美國卡內基引用·由梅隆大學開發“Netbill”以電子支票為例，介紹其網上支付流程。

1）客戶要求商家提供正式報價，以開始凈賬單交易；

2）商家收到報價請求后，設定價格并返回報價；

3）如果客戶接受報價，他應該指示他的支票簿向商家收銀機發送購買請求；

4）收到購買請求后，收銀機從商家應用程序中取出產品，并用密鑰對產品進行加密。計算密碼校驗和后，將結果發送給客戶的支票簿；

5）支票簿收到加密信息后，對校驗和進行驗證，然后支票簿向商戶收銀機發回已簽名的電子支付指令。

6）收銀機簽署電子支付訂單，然后將其發送到網絡賬單服務器。

7）Netbill服務器正在驗證價格、在核實和遵守之后，將適當的金額記入客戶的借方的賬戶。Netbill服務器記錄交易并保存一次性密鑰的副本，然后將包含同意或拒絕信息的數字簽名信息發送給商家。

8）商家響應Netbill服務器，如果它同意，它就把解密密鑰發送給顧客 的支票簿在同一時間。

目前，電子支票的支付一般是通過專用網絡、設備、軟件和一整套用戶身份證明、標準報文、數據驗證等標準化協議完成數據傳輸，從而控制安全性。這個方法已經比較完善了。電子支票支付發展的主要問題是，未來將逐步轉移到公共互聯網上傳輸。電子資金轉賬（電子資金轉賬）或網上銀行服務（網上銀行）方法是將傳統的銀行轉帳應用于公共網絡上的資金轉帳。一般來說，私有網絡上的應用有一個成熟的模式（如SWIFT系統）公共網絡上的電子資金轉賬仍處于試驗階段。大約80%電子商務仍然屬于貿易中的轉移業務。1998年，CheckFree處理了8500萬筆電子交易，總額達150億美元。然而，還沒有人試圖通過互聯網直接在電子商務網站上使用支票。只有美國銀行支持的支票才能在互聯網上接受，因為在線檢查依賴于美國支票兌現基礎設施。因此，盡管電子支票可以大大節省交易處理的成本，但人們仍然對網上支票兌現持謹慎態度。電子支票的廣泛普及還需要一個過程。

電子支票支付遵循金融服務技術聯盟（FSTC金融服務技術委員會）提交的BIP（銀行互聯網支付）標準（草案）典型的電子支票系統是net check、NetBill、E-check等。

1996年美國通過的《改進債務償還方式法》成為推動電子支票在美國應用的重要因素。該法律規定，從1999年1月起，政府部門的大部分債務將以電子方式償還。1998年1月1日，美國國防部和一個由銀行和技術廠商組成的金融服務技術財團，旨在推動電子支票技術的發展（FSTC）通過美國財政部的財務管理服務支付了一張電子支票，以顯示系統的安全性。

向互聯網網站提供后端支付和處理服務的PaymentNet將開始處理電子支票。PaymentNet采用SSL標準確保交易安全，美國最大的支票驗證公司Telecheck通過交叉核對存儲在數據庫中的購物者個人信息和風險可靠性來確認購物者的身份。

在電子支票系統結構下，交易的真實性應該得到保證、保密性、完整性和不可否認性，其中最重要的一個環節就是保證私鑰的安全性。目前的做法是，客戶使用智能卡來保護私鑰。智能卡（智能卡）它是一種類似信用卡大小的塑料卡片，內含直徑約1cm的硅片，具有存儲信息和進行復雜運算的功能。它廣泛應用于電話卡中、金融卡、身份證和手機、付費電視等領域。在智能卡上，有一套性能強大的安全控制機制，安全控制程序固化在只讀存儲器中，因此具有不可復制和讀寫密碼等可靠的安全保障。在智能卡芯片上，集成了一個微處理器、存儲器以及輸入/輸出單元等。智能卡可以分為存儲卡、邏輯加密卡、CPU卡、JAVA卡等。因為CPU卡具有大的存儲容量、可以進行復雜的計算、加密算法等諸多優點，因此成為金融IC卡的技術標準。想用電子支票付款的顧客需要在電腦上安裝讀卡器和驅動程序。讀卡器通過串行電纜與計算機的串行通信端口連接。安裝驅動程序時，智能卡設備的加密驅動程序將安裝在機器上。Web服務器首先驗證客戶端證書的有效性在確認證書的有效性后，Web服務器向客戶端瀏覽器發送一串隨機數（當瀏覽器與智能卡通信時，需要輸入智能卡的PIN，增加了安全性）智能卡用私鑰對這個隨機數字符串進行數字簽名，簽名后的隨機數字符串被發送回Web服務器，由它來驗證簽名如果簽名驗證通過，Web服務器和瀏覽器使用SSL協議建立安全的會話通道進行通信，兩者之間收發的信息已經加密，客戶可以進行相關操作。

人民中國銀行和商業銀行已經建立了全國性的支付和結算、資金清算體系。如何有效利用現有網絡資源實現電子支票的功能，減少硬件設備的投入、軟件開發等一系列費用成為中國面臨的主要問題美國金融科技界。以下是筆者結合國內實際情況提出的幾種解決方案。

行間直聯

在這種模式下，付款銀行、收款人銀行、清算中心需要處理電子支票的設備。具體操作流程如下：

①付款人將IC卡插入指定設備生成電子支票，通過互聯網發送給收款人；

②收款人在電子支票上加蓋電子簽名并用私鑰加密，發送給收款人 s銀行；

③收款銀行解密電子支票、認證處理；

4收款人 s銀行將處理后的支票發送到清算中心，與付款人進行行間清算s銀行；

⑤付款人 銀行通知付款人支票的處理；

⑥收款人 s銀行通知收款人如何處理支票（如圖3所示）

跨行聯接

使用這種模式，只需要在支付網關上配備電子支票處理設備，而不需要改變銀行的硬件設備，只需要對軟件進行少量的修改。

具體操作流程如下：

①付款人將IC卡插入指定設備生成電子支票，通過互聯網發送給收款人；

②收款人在電子支票上加蓋電子簽名，用私鑰加密，發送到支付網關；

③支付網關對電子支票進行解密，并發送給認證中心進行認證；

4支付網關將經過認證的電子支票轉換成銀行的原始支票格式，并發送給收款人 s銀行；

⑤收款行處理后，送清算中心與收款行進行跨行清算；

⑥支付網關將處理結果通知收款人和付款人（如圖4所示）

從以上步驟可以看出，支付網關起著處理和轉發支付信息的作用，由于支付信息的集中處理，處理效率會大大提高。

比較

跨行直連模式利用了現有的銀行網絡資源，但每家銀行都需要增加電子支票處理設備。隨著網絡經濟的快速發展，參與跨行直連的銀行數量和參與交易的人數越來越多設備升級時，所有銀行都需要硬件和軟件、軟件變更，造成社會資源浪費。跨行連接模式解決了上述問題，因為所有的電子支票交易都是通過統一的支付網關進行的，這時需要硬件和軟件、軟件升級時，只對統一支付網關進行相應變更。同時，由于票據的集中處理，提高了票據的處理速度。作為獨立的第三方機構，統一支付網關還可以調整交易引起的糾紛、仲裁，并與銀行協調，共同制定網上支付標準，確保支付安全、迅速地進行。

其他模式

中國 美國的統一支付系統尚未建立，所以我們可以提前選擇一兩家銀行試點電子支票下面給出模型。

1）行內聯接

這種模式要求付款人 s銀行和收款人 電子支票和資金結算的處理都是通過行內系統進行的（如圖5所示）

2）跨行合作

為了擴大交易對象范圍，部分銀行還支持非銀客戶的電子交易，這需要簽署跨行合作協議（如圖6所示）

電子支票Echeck是電子支付的一種形式，它利用紙質支票轉賬支付的優勢，通過數字傳輸將資金從一個賬戶轉移到另一個賬戶。這種電子支票的支付是在與商戶銀行相連的網絡上通過密碼傳輸的，大多使用公開關鍵字加密簽名或個人身份證號(PIN)代替手寫簽名。電子支票可能是最高效的支付手段，因為其交易成本低，銀行為參與電子商務的商家提供標準化的資金信息。

使用電子支票進行支付，消費者可以通過計算機網絡將電子支票發送到商家的電子郵箱中，并將電子支付通知發送給銀行，銀行會立即將款項轉入商家的銀行賬戶。這個支付過程可以在幾秒鐘內實現。然而，還有一個問題，那就是：如何鑒別電子支票和電子支票用戶的真偽？所以需要有專門的認證機構對此進行認證，同時認證機構要能像CA一樣對商家的身份和信用提供認證。

電子支票的特點

1．電子支票特別適用于B2B和其他大額電子商務交易

2．它可以很容易地與EDI應用程序相結合，以促進基于EDI的電子交易和支付

3．電子支票技術可以連接公共網絡金融機構和銀行票據交換網絡，從而通過公共網絡連接現有的金融支付系統。

電子支票的優勢

1.電子支票可以促進新的在線服務。它支持新的結算流程；交易各方的數字簽名可以被自動驗證；增強每個交易環節的安全性；與基于EDI的電子訂單集成，實現結算業務的自動化。

2.電子支票的操作方式與傳統支票相同，簡化了客戶的學習過程。電子支票保留了紙質支票的基本特征和靈活性，加強了紙質支票的功能，易于理解，能被迅速采用。

3.電子支票非常適合大額結算；電子支票的加密技術使得它比基于不對稱的系統更容易處理。收款人和收款銀行、付款人 s銀行可以用公鑰證書證明支票的真實性。

4.電子支票可以為企業市場提供服務。企業使用電子支票在線結算，相比其他方式可以降低成本；因為支票的內容可以附加到貿易伙伴的匯款信息中，所以電子支票也可以很容易地與EDI應用程序集成。

5.電子支票要求建立準備金，這是商業活動的重要要求。第三方賬戶服務器可以向買方或賣方收取交易費用來賺錢，它也可以充當銀行，提供存款賬戶并從中賺錢。

6.電子支票要求公共網絡與金融結算網絡相連接，充分發揮現有金融結算基礎設施和公共網絡的作用。

法律問題

《票據法》的第4條規定，“票據出票人在制作票據時，應當按照法定條件在票據上簽名”，第七條又規定“匯票上的簽名就是簽名、蓋章或簽字蓋章”因此，我國現有法律不承認電子簽名的效力，可以借鑒國外一些現有立法，修改現有法律或頒布數字簽名法。

技術問題

一項關于網上支付的調查顯示，消費者最關心的是它的安全性。電子交易涉及的金額一般較大，交易的安全性更為突出。數字簽名系統和加密系統的構建是實現網上支付的安全保障。中國金融認證中心的成立很大程度上解決了數字簽名的問題、數字證書，而加密系統需要在未來不斷加強和完善。

投入與產出

當人們從電子商務的熱潮中醒來，如何從電子商務中獲利就擺在了面前。搶占網上支付業務的制高點，無疑是每一個參與網上支付系統建設的機構所追求的目標，但每一個機構都要根據自身的特點制定進入時間和具體的服務范圍，做到量力而行。

統一性

國內多家銀行和區域金卡中心推出了BtoB、BtoC網上支付系統，其他銀行也躍躍欲試。如何統一技術標準，不重蹈銀行卡覆轍，成為一個非常迫切的問題。中央銀行應按“統一規劃、統一標準”指導網上支付系統的建設。

監管

電子支票由于其交易的虛擬性，很容易被用作洗錢的工具。央行應加強對電子支票的研究，加大對網上支付欺詐的打擊力度。隨著科技的發展，一些中介技術服務機構正在發揮支付結算和資金結算的作用，但我國現有法律規定，只能允許銀行和特許機構從事支付結算和資金結算業務。如何規范網上交易也是央行面臨的一大課題。