Apple Pay是蘋果公司在2014年蘋果秋季產(chǎn)品發(fā)布會上發(fā)布的基于NFC的移動支付和電子現(xiàn)金服務，用于實現(xiàn)實體店和線上的移動支付。2014年10月20日在美國正式上市。Apple Pay集成在蘋果錢包應用中，可直接兼容支持VISA payWave、MasterCard的非接觸式、中國銀聯(lián)的中國銀聯(lián)快速通、JCB的J/Speedy、美國ExpressPay的非接觸式終端。

2020年12月31日起，Apple Pay支持“強客戶認證”。2023年4月4日，Paypal宣布了新的支付功能，中小企業(yè)(SMB)可以使用蘋果Apple Pay作為結賬選項。他們還可以在PayPal vault中保存包括PayPal、Venmo、銀行卡在內(nèi)的各種支付方式，并提供面向中小企業(yè)的IC++定價模型，方便商家分析交易處理費用。

Apple Pay提供了一種簡單、安全、私密的支付方式，可以在iPhone、iPad、Apple Watch和Mac上使用。Apple Pay還可以用來乘坐一些公共交通網(wǎng)絡。截至2023年10月，Apple Pay已在非洲、亞太、中東、拉美和北美地區(qū)開通。

發(fā)展背景

2014年9月10日凌晨，蘋果在新品發(fā)布會上宣布IPhone6支持NFC(近場通信技術)支付，并推出Apple Pay，用戶可以通過NFC和指紋識別完成支付。

蘋果CEO庫克表示，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，每年信用卡消費120億美元，每天有高達2億美元的信用卡轉賬。但是信用卡支付流程非常繁瑣。庫克表示，之前所有的移動支付方式都失敗了，蘋果基于NFC的ApplePay只需要“依靠”終端閱讀器，整個支付過程非常簡單。同時，庫克表示，ApplePay存儲的所有支付信息都是加密的。

正式推出

截至2015年3月，美國已有超過2500家銀行支持Apple Pay，接受Apple Pay的在線商店超過70萬家，每天都有更多的商家和app加入這一行列。2015年3月7日，蘋果支付服務采用近場通信技術，用戶可以用蘋果手機進行非接觸式支付，無需使用信用卡支付。用戶的信用卡和借記卡信息提前存儲在手機里。用戶將手指放在手機指紋傳感器上，將手機放在讀卡器附近，完成支付。

2015年7月登陸英國，同年11月在澳大利亞和加拿大上市。

2016年2月18日凌晨，Apple Pay在國內(nèi)上線，將支持中國銀行、建設銀行、招商銀行等15種銀行卡(信用卡和借記卡)?！兜谝回斀?jīng)日報》記者多方證實，首批對接商家既有國外大型連鎖零售商，也有線上平臺，蘋果有意線上線下統(tǒng)一發(fā)展。

加強應用

2016年6月1日，肯德基宣布，現(xiàn)已在部分美國餐廳接受Apple Pay、Android Pay、Samsung Pay等移動支付選項，并將于夏末在全國范圍內(nèi)采用。2015年10月，Apple Pay副總裁詹妮弗·貝利(Jennifer Bailey)表示，肯德基、Pepper和星巴克將在2016年推出Apple Pay。同年10月，Apple Pay在日本上線，地圖中推出公共交通規(guī)劃。

2017年9月26日起，廣州地鐵可以使用Apple Pay刷卡。

自2018年1月3日起，上海超過1萬輛強生出租車全面支持Apple Pay，乘客可通過與Apple Pay綁定的iPhone和Apple Watch支付車費。同年3月30日，蘋果正式推出iOS 11.3系統(tǒng)版本，支持在Apple Pay中添加北京卡和上海交通卡。

2018年5月，Apple Pay web支付技術正式進入中國。購物時，您不再需要輸入賬單、送貨地址和聯(lián)系方式，您可以通過觸控ID或Face ID直接完成支付。同時，蘋果不會存儲或共享信用卡或借記卡的卡號，這將增強用戶的安全性，并縮短結賬時間。

2020年4月8日，蘋果在Apple Pay交通卡中新增深圳通互聯(lián)卡和京津冀互聯(lián)卡，這是Apple Pay交通卡在中國的第二次更新。2020年6月1日，八達通iPhone交通卡在Apple Pay上線。同年12月31日，Apple Pay支持“強客戶認證”。蘋果建議開發(fā)者檢查應用中StoreKit和Apple Pay的配置，以確保他們能夠正確處理購買流程。

持續(xù)發(fā)展

2021年6月2日，據(jù)國際媒體報道，比特幣基地宣布，其加密借記卡現(xiàn)在可以通過Apple Pay支付。借記卡用戶即使沒有實體卡，也可以通過綁定Apple Pay進行支付。此外，用戶通過蘋果和谷歌支付，每筆購買可獲得1%的比特幣獎勵或4%的星流明獎勵。它只能抵消比特幣基地對每筆加密貨幣借記卡交易收取的2.75%的費用。同年8月，Apple Pay支持的全新自助結賬應用Clips小程序上線。

2022年3月19日消息，據(jù)9to5 Mac報道，2022年初，蘋果宣布Apple Pay在阿根廷、秘魯和智利可用，稱其“即將推出”。3月19日，蘋果支付系統(tǒng)終于在阿根廷和秘魯上線。

2022年4月20日，Apple Pay支持Bancomat和Bancontact銀行卡系統(tǒng)網(wǎng)絡。4月21日，據(jù)國際媒體報道，蘋果在iPhone和Apple Watch錢包應用中推出了Apple Pay針對信用卡的反欺詐功能。8月9日，蘋果Apple Pay正式支持浙江“臺州公交卡”。用戶可以使用Apple Pay快捷交通卡功能方便出行，在臺州乘坐公共交通，享受相應的服務。

2022年11月，援引國際科技媒體iMore報道，Apple Pay獲得韓國監(jiān)管部門批準，并在該國推出。據(jù)報道，韓國金融監(jiān)督院(FSS)正在審查該公司提交的蘋果支付服務的啟動條款，現(xiàn)代卡已準備好支持Apple Pay。

2022年12月6日，韓國《亞洲日報》報道稱，蘋果公司的非接觸式簡單結算系統(tǒng)Apple Pay預計將于2023年初正式登陸韓國。2023年2月20日，韓國《亞洲日報》報道，蘋果公司計劃于3月在韓國正式推出移動支付和電子錢包服務Apple Pay，餐飲業(yè)目前正在加速安裝Apple Pay所需的系統(tǒng)。2023年3月21日，蘋果在韓國推出移動支付服務Apple Pay。

2023年8月6日，據(jù)智利財經(jīng)報紙Diario Financeiro報道，智利銀行業(yè)巨頭Transbank在社交媒體上分享了一篇帖子:歡迎Apple Pay進入該國。雖然該帖子后來被刪除，但記者佩德羅·馬丁(Pedro Martín)獨立向“至少四位來自金融機構的消息人士”證實，Apple Pay定于8月8日在智利正式推出。

2023年9月27日，金華市民卡已在Apple Pay上線，支持蘋果iPhone和Apple Watch，適用于iOS 16、watchOS 9及更新版本。本次免費開卡活動從2023年9月21日持續(xù)到2024年9月20日，一年內(nèi)所有人都可以免費開卡。

2023年10月25日，蘋果推出的“Apple Pay Later”正式向美國所有iPhone用戶開放。這項服務允許用戶在購買商品時選擇分期付款方式，無需支付利息。這項服務于2022年6月首次公布。原計劃2022年底正式上線，但因為一些原因，推遲到了2023年3月底，逐步以“提前訪問”的方式上線。

支付令牌化：Apple Pay使用EMV支付令牌規(guī)范。該服務將客戶的信用卡或借記卡資金主賬號(FPAN)替換為標記的設備主賬號(DPAN)，保持客戶支付信息的私密性，并創(chuàng)建“為每筆交易生成的動態(tài)安全碼”?！皠討B(tài)安全碼”是EMV模式交易中的密碼，也是磁條數(shù)據(jù)模擬模式交易中的動態(tài)卡驗證值(dCVV)。蘋果補充說，他們不會跟蹤使用情況，這將在客戶、供應商和銀行之間進行。用戶還可以通過“查找我的iPhone”服務遠程停止丟失手機上的服務。為了在銷售點支付，用戶需要將經(jīng)過認證的蘋果設備放在銷售點系統(tǒng)的NFC讀卡器上。IPhone用戶使用touch ID、face ID或密碼進行認證，而Apple Watch用戶通過雙擊解鎖設備上的按鈕進行認證。要在支持的iOS應用中支付，用戶需要選擇Apple Pay作為支付方式，并使用touch ID或face ID進行身份驗證。

Apple Cash：它以前被稱為Apple Pay Cash，允許用戶通過“Apple Pay”和“信息”應用程序輕松收發(fā)資金。用戶可以將資金存儲在Apple Cash中以便于訪問，將它們與銀行賬戶或其他借記卡相鏈接以提取資金，或者使用這些資金來償還“蘋果卡”賬單。蘋果卡的現(xiàn)金返還收入也是以蘋果現(xiàn)金的形式支付。蘋果在2017年6月的世界開發(fā)者大會(WWDC)上首次宣布了Apple Pay Cash功能，并在12月初推出了iOS 11.2更新。

Apple Pay

收入：Apple Pay不會給用戶和商家?guī)眍~外的成本。例如，在瑞士，參與的發(fā)卡機構為這項服務付費。2020年，瑞士銀行將每季度向蘋果支付每卡0.275瑞士法郎(0.26美元)的固定傭金。此外，他們?yōu)樾庞每ń灰字Ц读?.12%，為基于網(wǎng)絡或應用程序的交易支付了0.17%。瑞士反壟斷機構要求收購方向發(fā)行方支付最高交易金額的0.44%。競爭委員會稱這筆錢為“交易費”。蘋果收取信用卡發(fā)行商從收單機構獲得的收入的27%至39%。

信用卡綁定功能：在Apple Pay上綁定新的銀行卡，只能通過掃描銀行卡或者手動輸入卡號來完成，銀行卡不在身邊的時候可能無法完成。2021年10月19日，中國銀聯(lián)官方宣布，銀聯(lián)手機閃付Apple Pay支持一鍵綁定卡功能。按照正常的綁卡流程，已經(jīng)支持“一鍵綁卡”功能的銀行會提示跳轉到App獲取卡號，點擊下一步或同意即可，相當簡單。

觸控ID/Face ID付款：使用Apple Pay安全購物，用戶還可以使用Apple Pay的face ID和touch ID在商店、應用程序和網(wǎng)上輕松安全地購物:在店內(nèi)使用Face ID:要使用Face ID授權店內(nèi)支付，用戶必須先按下側面按鈕兩次，以確認支付意向。這種雙擊操作使用直接鏈接到安全隔間的物理手勢來捕捉用戶的意圖，從而防止惡意進程的偽造。然后，用戶使用face ID進行身份驗證，然后將設備帶到非接觸式支付讀卡器附近。用戶可以在face ID認證后選擇其他Apple Pay支付方式，需要重新認證，但不需要雙擊側邊按鈕。

在App內(nèi)和線上使用face ID:在App內(nèi)和線上進行支付，用戶需要雙擊側邊按鈕確認支付意向，然后使用face ID認證授權本次支付。如果雙擊側邊按鈕后60秒內(nèi)沒有完成Apple Pay交易，用戶必須再次雙擊側邊按鈕，再次確認支付意向。使用觸控ID:使用觸控ID時，系統(tǒng)通過手勢激活Touch ID傳感器并成功匹配用戶指紋來確認支付意向。

蘋果在2017年秋季推出了iOS個人轉賬服務。用戶如果在轉賬過程中使用信用卡，需要額外支付3%的手續(xù)費。這一標準與競爭對手Venmo和Sqaure Cash相同。如果不想支付這部分手續(xù)費，用戶可以選擇借記卡轉賬。

工行提供的資料顯示，Pay中的支付卡有效期為五年，不收取年費和掛失費。客戶申請的Pay支付卡與綁定的現(xiàn)有信用卡使用統(tǒng)一賬戶，共享該賬戶的授信額度。Pay支付卡單筆支付限額為20000元人民幣，每日累計支付限額為50000元人民幣。客戶可通過工行網(wǎng)點、電子銀行等渠道申請調(diào)整該卡的信用額度。如果客戶調(diào)整實體卡的信用額度，Pay支付卡不會同步調(diào)整。

除了一些情況，比如在免密碼限額內(nèi)，使用銀聯(lián)芯片信用卡的“免密碼免簽”功能，或者境外免密碼網(wǎng)上交易，Pay要求密碼與實體卡相同，不能單獨修改。如果調(diào)整了實體卡的密碼，Pay的密碼也要同步更新。

2015年7月14日，蘋果官方宣布7月14日在英國推出Apple Pay支付服務，屆時英國iPhone用戶將可以通過刷手機完成支付。這是Apple Pay首次進入美國以外的市場。這項服務將支持iPhone 6和iPhone 6 Plus，以及Apple Watch。

2015年12月18日，蘋果公司和中國銀聯(lián)共同宣布Apple Pay正式登陸中國。正式投入使用后，中國銀聯(lián)卡持卡人可以將銀聯(lián)卡添加到iPhone、Apple Watch和iPad上。

2022年3月19日，據(jù)9to5 Mac報道，蘋果已經(jīng)更新了其Apple Pay可用性頁面，將阿根廷和秘魯列為最新為iPhone用戶提供這項服務的國家和地區(qū)。這兩個國家和地區(qū)已經(jīng)有多家銀行支持Apple Pay。

2023年3月21日，蘋果在韓國市場正式推出Apple Pay支付服務，允許韓國iPhone和Apple Watch用戶使用蘋果的支付系統(tǒng)進行非接觸式支付。蘋果公司自2017年以來一直在推動在韓國推出Apple Pay服務，但由于監(jiān)管機構的嚴格審查，直到2023年2月，蘋果公司才獲得金融監(jiān)管機構的批準。

2014年，蘋果表示，Apple Pay已與美國運通、萬事達和Visa達成合作，還與美國銀行、摩根大通和花旗銀行等6家銀行達成合作。這意味著蘋果覆蓋了約80%的美國信用卡用戶。

Apple Pay和支付寶的合作：2014年10月27日，庫克透露將與馬云討論Apple Pay和支付寶的合作。馬云還表示，阿里巴巴希望與蘋果合作，他本人也希望兩家公司能一起做點什么。雙方將主要談分銷方面的合作。截至2014年10月，天貓仍是蘋果除官網(wǎng)之外的第一個官方直營電商渠道。

蘋果與中國銀聯(lián)達成Apple Pay合作：2015年12月18日，蘋果與中國銀聯(lián)宣布合作，在中國推出Apple Pay，這是一種簡單、安全、私密的支付方式，讓移動支付煥然一新。銀聯(lián)卡持卡人可以輕松將自己的銀聯(lián)卡添加到iPhone、Apple Watch、iPad上，日常消費更加便捷安全。

Apple Card宣布與高盛和萬事達合作：2019年3月25日，Apple Card宣布與高盛和萬事達卡合作，為發(fā)卡機構和全球支付網(wǎng)絡提供支持。作為消費金融服務的新來者，高盛正在創(chuàng)造一種不同的以客戶為中心的信用卡體驗。萬事達卡將為持卡人提供在世界各地商戶購物的能力。

BitPay與Apple Pay合作：2021年2月，BitPay與Apple Pay合作，支持加密功能的各大支付公司繼續(xù)推出加密支付服務。BitPay宣布，其萬事達預付卡用戶可以連接蘋果錢包，用Apple Pay支付。

2014年9月11日，《紐約時報》的納撒尼爾·波普爾(Nathaniel Popper)稱，該行與蘋果的協(xié)調(diào)程度是“精心設計的”，表明相互“準備和投入”。一些分析師補充說，隨著時間的推移，這項服務可以降低標準的信用卡交易費用，因為傳統(tǒng)的費用涵蓋了信用卡欺詐。面對比特幣和商戶客戶交換等努力，銀行愿意與蘋果合作，蘋果試圖圍繞卡網(wǎng)開展工作。

記者注意到，其他零售商在過去為建立移動支付服務做出了許多努力，包括PayPal、沃爾瑪、塔吉特、谷歌錢包和軟卡。他們指出之前的努力并沒有解決客戶的不便，認為Apple Pay或許可以解決。The Verge的阿德里安·杰弗里斯(Adrianne Jeffries)指出，移動支付市場的碎片化部分是由于蘋果拒絕進入該市場?！渡虡I(yè)周刊》的喬舒亞·布魯斯坦(Joshua Brustein)補充道，蘋果有讓先行者失敗的歷史，在發(fā)布“同一想法的更好版本”之前，先行者就會失敗。The Verge的迪特·博恩(Dieter Bohn)將Apple Pay稱為“本周最具革命性的產(chǎn)品”，并宣稱它是“蘋果簡化和整合的經(jīng)典時刻”，支付服務與蘋果的合作伙伴關系是“罕見的合作和協(xié)議”。他預測，這項服務對移動支付行業(yè)的影響將類似于iPhone對智能手機行業(yè)的影響。

He Verge的尼萊·帕特爾(Nilay Patel)寫道，產(chǎn)品展示“非常流暢”，是“一種有凝聚力的用戶體驗”。帕特爾說，在零售讀卡器上，這個過程需要五到十秒鐘，并補充說，在沃爾格林等商店，收銀員會提示顧客提供會員卡和慈善捐款，這個過程可能不會順利。

在《消費者報告》發(fā)表的2018年出版物中，Apple Pay Cash是領先的點對點支付服務。