NFC支付（英文名:Near Field Communication payment，縮寫:NFC payment）是指消費者在購買商品或服務時使用NFC技術通過手機、金融IC卡等設備完成支付的一種支付方式。NFC支付技術起源于2006年6月。使用時不需要使用移動網(wǎng)絡，而是使用NFC射頻通道實現(xiàn)與POS收銀機或自動售貨機的本地通信。目前主要功能是電子支付，主要場景包括在便利店、超市、公交車、地鐵等場所消費的小額支付。

NFC支付的NFC技術起源于2002年。2004年，諾基亞、飛利浦和索尼開始推動NFC技術的商業(yè)應用。2006年，中國銀聯(lián)推出了基于NFC技術的金融IC卡芯片移動支付方案。2017年我國聯(lián)網(wǎng)POS機數(shù)量達3300.8萬臺，移動NFC支付規(guī)模達48.9億元。2022年，中國的數(shù)字人民幣也采用了NFC技術。

NFC支付的名稱來自其使用的技術-近場通信。近場通信是一種無線通信技術，它允許兩個設備在不接觸的情況下傳輸數(shù)據(jù)。在NFC支付中，用戶只需將支持NFC技術的移動設備（如智能手機）靠近支持NFC的支付終端即可完成支付交易。因此，NFC支付以其所依賴的近場通信技術命名。

探究階段

2002年，飛利浦和索尼聯(lián)合開發(fā)了NFC技術，該技術由非接觸式射頻識別（RFID）技術和互聯(lián)網(wǎng)技術的融合發(fā)展而來。

2003年12月8日，NFC技術標準通過了ISO/IEC組織的審核，成為國際標準（ISO/IEC18092）。2004年3月18日，它被ECMA認可為歐洲標準（ECMA 340），與廣泛使用的IS014443型（飛利浦的Mifare）和B型非接觸式智能卡基礎設施標準兼容，同時與索尼的Felica標準（日本、日本等）兼容。

2004年，諾基亞、飛利浦和索尼等幾家公司發(fā)起了NFC論壇，以開發(fā)先進的NFC技術并促進其在全球通信領域的應用。

2006年，首款配備NFC功能的手機諾基亞6131發(fā)布。同年，中國銀聯(lián)推出了基于金融IC卡芯片的移動支付方案。以中國移動為代表的運營商也在引領自身移動支付產(chǎn)品的發(fā)展。在NFC的技術標準上，中國銀聯(lián)基于13.56MHz標準，而中國移動倡導2.4GHz標準。

試驗階段

2006年6月，中國移動、諾基亞、一碼通卡公司和飛利浦聯(lián)合推出了中國第一個NFC（近場通信）支付商業(yè)試驗。

2008年1月，諾基亞和中國銀聯(lián)以及多家銀行再次試點NFC移動支付業(yè)務，使用諾基亞6131i NFC手機作為硬件，可以集成不同發(fā)行商的多張銀行卡和電子錢包。

2010年5月1日，由中國移動主導的移動支付產(chǎn)品RF-SIM在上海世博會上正式亮相。本產(chǎn)品的支付模塊完全集成在SIM卡中。

2011年8月，中國銀聯(lián)、HTC、房付通、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行和重慶城市一碼通卡有限公司聯(lián)合推出基于HTC手機的NFC-SD銀聯(lián)標準手機金融產(chǎn)品。該產(chǎn)品通過在符合銀聯(lián)標準的SD卡中加載安全芯片，實現(xiàn)了自助銀行、遠程和短途支付、電子錢包等功能的集成。隨后，建行與銀聯(lián)于同年9月舉行移動支付上線儀式新聞發(fā)布會，正式宣布建行移動支付業(yè)務進入市場。同年10月底，北京電信在70家營業(yè)廳免費升級開通中國銀聯(lián)移動支付功能。

2011年底，中國聯(lián)網(wǎng)POS機超過400萬臺，年增長率為38%，商戶超過250萬家，年增長率為39%，年交易額為17.3萬億。

2012年，中國移動與銀聯(lián)簽署移動支付業(yè)務合作協(xié)議，放棄自研的2.4GHz標準，兩大技術標準之爭告一段落。

2012年底，國產(chǎn)旗艦機開始搭載NFC。2014年，蘋果iPhone6開始配備NFC功能。到2015年，配備NFC功能的手機比例已達到17.1%，2017年這一比例增至31.3%。NFC手機占比的快速提升，反映出手機NFC支付客戶端的硬件條件正在逐步改善。

2013年8月，在中國人民銀行的主持下，運營商、銀聯(lián)和第三方支付公司共同參加了移動支付技術規(guī)范內部審查會議，13.56MHz被定義為NFC技術標準。

應用階段

2013年4月9日，小米2A手機在米粉節(jié)上發(fā)布，這是第一款具有NFC功能的手機。

2014年，中國銀聯(lián)計劃完成100家成員銀行的接入。就手機制造商而言，三星、HTC、小米、魅族、OPPO、BBK等。都推出了NFC手機產(chǎn)品。

2014年12月，蘋果發(fā)布并推廣了使用NFC技術的移動支付解決方案ApplePay。上線12小時內綁定的銀行卡數(shù)量超過3800萬張，極大地推動了NFC支付的發(fā)展。

2016年，全球使用NFC手機進行支付交易的人數(shù)超過1億。Apple Pay業(yè)務正式進入中國，掀起了一股觸摸支付的風潮。多家銀行也開始推廣支持Apple Pay取款的方式。

2016年8月31日，華為正式發(fā)布Huawei Pay在中國；9月1日，小米宣布與中國銀聯(lián)合作正式推出Mi Pay。此后，NFC技術成為各大手機廠商推出新手機時的賣點，手機廠商也紛紛加入“NFC隊伍”。

2017年中國移動NFC支付規(guī)模達48.9億元。全國聯(lián)網(wǎng)POS機數(shù)量達3300.8萬臺，同比增速達34.5%。同時，2017年我國個體商戶數(shù)量為6373萬戶，與2016年相比增長8.6%。我國聯(lián)網(wǎng)POS機滲透率逐步提升，移動NFC支付的硬件條件逐步成熟。

2017年，中國排名前五的智能手機品牌是華為、OPPO、vivo、小米和蘋果，它們占2017年所有智能手機出貨量的75.7%。2015年，NFC手機在五款上市手機中的占比僅為17.1%，但在2017年已增至31.3%。NFC手機占比的快速提升，反映出手機NFC支付客戶端的硬件條件正在逐步改善。同年底，微信小程序正式開放基于HCE模式的NFC功能，支持安卓手機垂直轉化為交通卡、醫(yī)療卡等物理智能卡。

NFC移動支付

2018年，華為和銀聯(lián)在多個城市推出“碰一碰”支付。只要將NFC手機靠近帶有“碰一碰”字樣的NFC標簽，手機屏幕上就會自動彈出充電界面，無需任何APP或二維碼即可輸入金額。同年2月，支付寶宣布重啟NFC公交卡計劃，并與武漢木蘭公交客運有限公司合作試點NFC乘車功能，為使用NFC手機的乘客提供更多支付選擇。

2020年全球NFC支付設備市場規(guī)模已達163.5億美元，預計到2028年這一數(shù)字將達到677.1億美元。由于新冠肺炎疫情的爆發(fā)，消費者的防護意識進一步加強，“無接觸”購物開始流行，自助消費越來越受到重視，從而進一步推動了NFC支付的發(fā)展。

2022年，我國數(shù)字人民幣還采用了NFC支付技術，可以實現(xiàn)雙離線支付，即交易雙方均離線，也可以實現(xiàn)交易。

2022年2月9日，蘋果向iPhone和iPad用戶推送了iOS/iPadOS 15.4開發(fā)者預覽版Beta 2更新。其中，iPhone將支持點擊支付，蘋果的“Tap to Pay”將允許兼容NFC的iPhone在不增加硬件的情況下通過Apple Pay、非接觸式信用卡和借記卡以及其他數(shù)字錢包接受支付。

2023年7月11日，中國銀行宣布，由中國電信和中國聯(lián)通聯(lián)合開發(fā)的數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包作為數(shù)字人民幣APP正式上線。與此同時，工商銀行還宣布其與中國移動聯(lián)合開發(fā)的數(shù)字人民幣SIM卡硬錢包于當日上線。數(shù)字人民幣用戶只需在手機上安裝運營商發(fā)行的SIM卡，登錄數(shù)字人民幣APP，打開SIM卡硬錢包，使用手機的NFC功能即可完成數(shù)字人民幣支付。

支付原則

NFC支付是一種近場支付，是一種非接觸式支付方式。在完成支付的過程中，主要由移動終端、受理終端、收單系統(tǒng)、轉賬清算系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、TSM和安全單元組成。用戶將移動終端（移動設備）置于受理終端（商戶終端）的射頻場中，接受受理終端發(fā)起的交易請求，并將交易數(shù)據(jù)發(fā)送給安全單元；安全單元對接收到的交易請求進行處理和驗證，生成相應的響應結果，并將交易處理結果返回給受理終端；接收終端向用戶顯示交易結果以供確認，根據(jù)交易結果向收單系統(tǒng)發(fā)送交易請求，并將交易數(shù)據(jù)發(fā)送給收單系統(tǒng)；收單系統(tǒng)收到交易請求后，將進行進一步處理，包括驗證、清算和結算，以確保資金的轉移和清算，并更新相關賬戶余額和交易記錄。各部分的功能設計解釋如下:

移動終端:指用戶在移動支付過程中使用的移動支付終端設備，一般為支持NFC功能的智能手機。

受理終端:通常指參與移動支付交易的商戶使用的終端設備，如POS機等。

收單系統(tǒng):一般負責生成和轉發(fā)交易信息，收集、整理和提交結算數(shù)據(jù)等。

轉賬結算系統(tǒng):指實現(xiàn)賬戶轉賬結算的系統(tǒng)。

賬戶管理系統(tǒng):指提供資金管理和賬戶結算的系統(tǒng)，如銀行。

TSM:第三方可信服務平臺，如支付寶和手機錢包，可以實現(xiàn)移動支付的安全管理。

安全單元:用于存儲安全敏感數(shù)據(jù)或用戶隱私數(shù)據(jù)，如交易的關鍵數(shù)據(jù)和用戶的銀行卡信息，以確保敏感數(shù)據(jù)和用戶隱私的安全以及交易的不可否認性。安全單元以SIM卡、SD卡或單芯片的形式存在。

支付流程

典型的NFC移動支付流程

NFC移動支付是一種成熟且有前景的支付服務和支付服務形式，可以在一定程度上減少現(xiàn)金的使用，并逐漸在更大程度上取代實體卡支付。在NFC支付過程中，被讀取的設備以手機為例，支付過程如下:在進行小額支付時，用戶的NFC芯片將與商家的讀卡器終端進行讀寫，用戶的NFC銀行卡信息將被讀取到讀卡器中。然后，它通過本地通信網(wǎng)絡與銀行系統(tǒng)連接以完成支付操作。

在進行大額支付時，NFC芯片會將用戶的信用卡賬號傳輸?shù)阶x卡器。用戶需要輸入信用卡的密碼，相關信息將傳輸?shù)桨l(fā)卡機構。這個轉賬過程可以通過連接商家終端的本地通信網(wǎng)絡或用戶手機接入的無線通信網(wǎng)絡來實現(xiàn)。最后，支付金額將從用戶的信用卡賬單中扣除。

面向用戶的NFC支付流程

當用戶使用NFC支付時，可以分為在線交易模式和離線交易模式。

用戶使用移動終端（如手機、平板電腦等。）將其置于接收終端（如POS機、支付終端等）的射頻場中。）建立通信連接；接收終端向安全單元發(fā)送交易請求，請求獲取交易數(shù)據(jù)。這個過程通常包括用戶身份驗證、交易金額等信息的獲取和驗證；在接收到受理終端的交易請求后，安全單元處理該請求并生成處理結果。并將處理結果返回給受理終端，以便受理終端繼續(xù)后續(xù)操作；接收終端將安全單元返回的交易信息顯示給用戶，供用戶確認和核對；接收終端向收單系統(tǒng)發(fā)送交易請求，請求賬戶管理系統(tǒng)獲取交易結果；收單系統(tǒng)向受理終端返回交易結果，受理終端顯示交易結果。

離線交易流程為:用戶將移動終端置于受理終端的射頻場，觸發(fā)受理終端發(fā)起離線消費交易；接收終端通過與安全單元的通信向安全單元發(fā)送離線交易請求；安全單元響應受理終端發(fā)起的命令，處理離線交易請求，并將離線交易的處理結果（如交易成功或失敗）返回給受理終端。客戶端根據(jù)需要向用戶顯示本次交易的信息，可能包括交易金額、商家名稱等。

應用形式

NFC移動支付

NFC移動支付是移動支付中的主要應用模式，其整個系統(tǒng)由銀行卡、NFC智能終端、NFC技術和受理終端使用。用戶可以將銀行卡信息、信用卡信息或其他支付信息綁定到手機的NFC芯片上，然后將手機靠近POS終端或其他支持NFC支付的設備進行支付。這種支付方式方便快捷，無需攜帶實體卡，只需帶上手機即可完成支付。

NFC卡支付

NFC卡支付是通過使用帶有NFC卡的支付工具進行支付的一種方式。這種卡可以是銀行卡、公交卡、會員卡等。用戶只需將NFC卡放在POS終端或其他支持NFC支付的設備附近即可完成支付。與傳統(tǒng)的信用卡支付相比，NFC卡支付更加方便快捷，減少了插卡或刷卡的步驟，提高了支付效率。此外，NFC卡支付還可以與手機或其他智能設備綁定以實現(xiàn)更多功能，例如支付寶和微信等移動支付。

NFC標簽支付

NFC標簽支付是一種使用NFC標簽或標簽設備進行支付的方式。NFC標簽需要通過NFC設備寫入，用戶只需將帶有NFC標簽的設備放在POS終端或其他支持NFC支付的設備附近即可完成支付。這種NFC標簽的原理是將內置芯片的感應線圈封裝在一個標簽中，并為其設置一定的功能。當手機通過NFC觸摸它時，它可以直接讀取不同的功能設置并完成特定操作。NFC標簽支付適用于一些不方便攜帶手機或卡片的場景，如快速過閘、停車場支付、酒店房卡等。它快捷方便，不需要實體卡和設備。

支付場景

公共交通支付:NFC支付可用于支付公共交通系統(tǒng)。用戶只需將支持NFC技術的手機或交通卡放在讀卡器附近即可完成乘車支付，方便快捷。

門禁系統(tǒng):門禁系統(tǒng)可以使用NFC支付，用戶只需將支持NFC技術的手機或門禁卡放在讀卡器附近即可完成門禁驗證，無需使用鑰匙或刷卡。

電子票務:NFC支付可用于電子票務系統(tǒng)。用戶只需將支持NFC技術的手機或電子票放在讀卡器附近即可完成票務驗證，方便用戶進出場館或場所。

會員卡支付:NFC支付可用于會員卡支付。用戶只需將支持NFC的手機或會員卡放在讀卡器附近即可完成支付并享受會員折扣。

電子錢包:NFC電子錢包通常與移動支付應用程序或服務綁定，例如Apple pay和Huawei Pay。用戶可以將自己的銀行卡、信用卡或其他支付卡信息添加到NFC電子錢包中，并通過將設備靠近支持NFC的讀卡器或終端來完成支付。

NFC移動支付的應用傾向于零售市場，類似于B2C在線支付，是線下POS市場的延伸，只是卡介質變成了手機芯片中的虛擬金融模塊。目前，NFC支付市場已具備啟動條件，未來兩年可能迎來爆發(fā)期。目前主要基于終端基礎+合作+消費者消費形態(tài)初步形成的產(chǎn)業(yè)模式確定。在這種背景下，估計NFC支付的時點已經(jīng)到來，未來兩年或許有可能迎來爆發(fā)。

根據(jù)全球技術市場咨詢公司ABI研究公司的預測，到2024年，全球市場上將有16億臺支持NFC的設備，全球NFC市場將比2015年增長十倍。NFC支付將擴展到更多設備（如手環(huán)）和應用場景（如乘坐公共交通工具），特別是那些不適合掃碼支付或支付時間要求高的場景，從而補充掃碼支付的應用場景。