寵物保險
寵物保險是指投保人根據(jù)合同約定，為被保險的寵物支付保險費，保險人對于因合同約定的可能發(fā)生的事故的發(fā)生而造成的寵物傷害或丟失，或者當(dāng)被保險的寵物死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。
寵物保險是保障寵物主人利益的一個險種，一般在寵物生病或發(fā)生意外時，償付寵物主人需要支付的費用，功能上類似人類的醫(yī)療保險，性質(zhì)上則屬于財產(chǎn)保險。
寵物保險發(fā)展歷程
我國首例寵物保險是2004年華泰保險股份有限公司在“小康之家”家庭綜合保險中，以附加險的形式推出的。2005年，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司又推出了以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險》。2008年，深圳太平保險公司推出了一份寵物第三方責(zé)任險。此外，像人保財險、平安產(chǎn)險、都邦保險等也有類似的險種，但是每個公司的保險條款和投保形式各不相同，開展寵物保險的城市也僅限于北京、上海、深圳等大城市，還沒有覆蓋到一般中小城市。在國際上，有資料顯示，世界上首張動物保單是1890年瑞典的ClaesVirgin發(fā)出的家畜保險，主要為當(dāng)時的畜牧業(yè)減低疾病風(fēng)險。而真正意義上的寵物保險，于1924年在瑞典產(chǎn)生，受保寵物是一只狗。寵物保險于1947年登陸英國，1982年登陸美國。現(xiàn)在瑞典的寵物保險業(yè)最發(fā)達，投保率達49%;其次是英、美、日本，英國投保率23%、美國投保率1%、日本投保率1～2%。
發(fā)展現(xiàn)狀
1、市場需求增加
隨著寵物數(shù)量的增加，寵物醫(yī)療、手術(shù)等費用的增長，寵物主人在醫(yī)療方面的支出壓力不斷增大，客觀上刺激了寵物主人的保險需求。此外，注冊費和年檢費的減少或者廢除，也使得寵物保險潛在投保范圍進一步擴大，而且寵物地位的提高，還從主觀上增加了主人的保險需求。
2、供給主體不足
與國外發(fā)展較為成熟的寵物保險市場相比較，我國寵物保險尚處于初級階段，市場發(fā)育程度低，保障范圍小。國內(nèi)目前開展寵物保險的保險公司寥寥可數(shù)，只有少數(shù)幾家公司推出了可以獨立購買的寵物保險險種。2004年，華泰保險推出“小康之家”家庭綜合保險，以家庭財產(chǎn)綜合保險的附加險的形式將寵物責(zé)任納入了保險范圍；2005年，太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司北京分公司推出了北京保險市場上惟一一款以主險形式出現(xiàn)的《北京市犬主責(zé)任保險》。
3、險種單一
國內(nèi)的保險公司僅對寵物的第三者責(zé)任風(fēng)險承保，即只承擔(dān)因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，且規(guī)定了多種責(zé)任免除條款，保障范圍狹窄，不能有效滿足人們對寵物保險的潛在需求。而在國外，一份寵物保險不只會承擔(dān)寵物形成的第三方義務(wù)賠償，還會為寵物降求必定的護理費用和醫(yī)療省用以及寵物死亡的一次性給付。除此之外，國外保險公司還會以附加險的情勢啟保其他威嚴險，比擬罕見的有“假期撤消省用”、“尋覓寵物用度”、“寵物寄養(yǎng)用度”等。
4、保單限制條款過于嚴格
寵物保險過高的門檻也是制約市場需求開發(fā)的主要原因。推出的寵物保險條款規(guī)定：必須是經(jīng)過公安部門、衛(wèi)生防疫部門及其他有關(guān)政府部門檢驗合格，并核發(fā)養(yǎng)犬許可證明及免疫證明的寵物犬的合法飼養(yǎng)人，才可以購買此類保險。而根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，真正“有牌”的寵物不足寵物總量的1/10，很大程度上限制了寵物保險的投保數(shù)量，壓抑了實際的市場需求
東京一家私人市場研究公司富士經(jīng)濟公司說，當(dāng)前只有少數(shù)主人給寵物購買保險，但這一比例將會增加。公司負責(zé)寵物相關(guān)產(chǎn)業(yè)的員工巖間心平（音譯）說：“它（寵物保險）曾經(jīng)只是一個互助系統(tǒng)，并不受政府監(jiān)管。如今，它已被寫入法律，需要在金融廳監(jiān)督下進行產(chǎn)品評估和信息披露。這一系統(tǒng)已經(jīng)變得更為人所熟知，也更加可靠。”
日本全國消費者事務(wù)中心建議，寵物主人在簽訂保險合同前應(yīng)該仔細閱讀保險條款。
中心一名工作人員說：“主人可能會在寵物商店購買寵物時順便買保險，最好充分理解條款內(nèi)容后再簽字，就像選擇其他種類保險一樣。
責(zé)任條款
保險責(zé)任
（一）在本合同保險期間內(nèi)，因被保險人合法擁有的寵物造成第三者的人身傷害或財產(chǎn)的直接損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，本公司按本附加險條款的規(guī)定在賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償。
（二）對被保險人經(jīng)本公司書面同意的因上述原因而支付的訴訟費用及其他費用，本公司亦負責(zé)賠償，但本項費用與責(zé)任賠償金額之和以保險單中列明的本附加險賠償限額為限。
責(zé)任免除
由于下列原因造成的損失，本公司不不負責(zé)賠償：
（一）被保險人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員的人身傷害或其所有、租用或保管的財產(chǎn)的損失；
（二）被保險人的故意行為造成的第三者的人身傷害和財產(chǎn)損失；
（三）被保險人擁有的寵物造成其他動物的傷害；
（四）被保險人擁有的寵物在被他人照管期間造成的第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失；
（五）相關(guān)法律法規(guī)禁止普通市民飼養(yǎng)的寵物；不管有無法律禁止，本公司所述寵物不包括藏獒、阿富汗獵犬、蘇俄牧羊犬及類似大型或烈性犬只；
（六）因保險事故引起的任何精神損害賠償；
（七）罰款、罰金或懲罰性賠償。